Cara Menghitung Cicilan KPR Syariah dan Konvensional: Mana yang Lebih Untung?
Memiliki rumah impian kini bisa ditempuh dengan berbagai skema pembiayaan, termasuk Kredit Pemilikan Rumah (KPR) baik secara konvensional maupun syariah. Namun, banyak calon pembeli rumah yang masih bingung memilih mana yang paling menguntungkan antara Cicilan KPR Syariah dan Konvensional. Artikel ini akan membahas secara lengkap cara menghitung cicilan KPR syariah dan konvensional, serta membandingkan keduanya secara adil dan objektif.
Apa itu KPR Konvensional?
KPR konvensional adalah skema pembiayaan dari bank berbasis bunga. Peminjam mengajukan kredit ke bank untuk membeli rumah, lalu mencicilnya setiap bulan dengan tambahan bunga sesuai suku bunga yang berlaku.
Apa itu KPR Syariah?
Berbeda dari KPR konvensional, KPR syariah tidak menggunakan sistem bunga, melainkan menggunakan prinsip murabahah (jual-beli). Bank membeli rumah yang diinginkan konsumen, lalu menjualnya kembali kepada konsumen dengan margin keuntungan yang disepakati di awal. Skema ini bebas riba, denda, dan penalti pelunasan dipercepat.
Perbedaan Dasar cicilan KPR syariah dan konvensional
| Aspek | KPR Konvensional | KPR Syariah |
|---|---|---|
| Sistem | Bunga (interest) | Margin (keuntungan tetap) |
| Cicilan | Bisa naik-turun (floating) | Tetap (fixed) |
| Denda Telat Bayar | Ada | Tidak ada (biasanya hanya biaya administrasi) |
| Penalti Pelunasan Dipercepat | Ada | Tidak ada |
| Prinsip | Ekonomi kapitalis | Prinsip Islam (akad murabahah/ijarah) |
Contoh Simulasi cicilan KPR syariah dan konvensional
Misalkan Anda ingin membeli rumah seharga Rp300 juta dengan uang muka 10% (Rp30 juta), dan jangka waktu (tenor) 15 tahun. Berikut perbandingannya:
Simulasi KPR Konvensional:
- Harga rumah: Rp300.000.000
- DP: Rp30.000.000
- Plafon pinjaman: Rp270.000.000
- Bunga: 8% per tahun (fixed 5 tahun, lalu floating)
- Tenor: 15 tahun
- Estimasi cicilan awal (5 tahun pertama): ±Rp2.590.000/bulan
- Estimasi cicilan tahun ke-6 ke atas: bisa naik sesuai bunga pasar
Simulasi KPR Syariah:
- Harga rumah: Rp300.000.000
- DP: Rp30.000.000
- Plafon pinjaman: Rp270.000.000
- Margin keuntungan: setara 9% per tahun (tetap hingga lunas)
- Tenor: 15 tahun
- Cicilan tetap per bulan: ±Rp2.740.000
Mana yang Lebih Untung?
Untuk menjawab ini, kita perlu melihat dari dua sisi: finansial dan filosofi/lifestyle.
1. Dari Segi Finansial:
- KPR konvensional bisa lebih ringan di awal, karena bunga biasanya lebih rendah saat promosi awal.
- Tapi risikonya, bunga floating bisa naik dan membuat cicilan membengkak.
- KPR syariah lebih aman dan pasti, karena cicilan tetap dan tidak terpengaruh suku bunga pasar.
2. Dari Segi Nilai & Keyakinan:
- Bagi yang menghindari riba, KPR syariah adalah pilihan mutlak.
- Tidak ada denda keterlambatan dan penalti pelunasan, menjadikannya lebih fleksibel.
Kapan Sebaiknya Pilih KPR Syariah?
- Jika Anda ingin kepastian cicilan tetap tanpa khawatir naik turun.
- Jika Anda memegang prinsip keuangan syariah dan menghindari riba.
- Jika Anda berencana melunasi lebih cepat tanpa penalti.
Kapan Sebaiknya Pilih KPR Konvensional?
- Jika Anda ingin cicilan awal lebih ringan, terutama untuk 3-5 tahun pertama.
- Jika Anda tidak keberatan dengan sistem bunga dan siap menghadapi risiko suku bunga naik.
Tips Mengajukan KPR
- Periksa BI Checking / SLIK OJK Anda.
- Bandingkan beberapa bank, baik konvensional maupun syariah.
- Hitung penghasilan bersih Anda: Idealnya cicilan maksimal 30-35% dari gaji bulanan.
- Siapkan dana tambahan: Untuk biaya notaris, asuransi jiwa & properti, serta biaya administrasi.
Kesimpulan
Baik KPR syariah maupun KPR konvensional memiliki kelebihan dan kekurangan masing-masing. Cara menghitung cicilan KPR syariah cenderung lebih sederhana dan transparan, sedangkan KPR konvensional bisa lebih fleksibel tapi berisiko fluktuasi bunga.
Pilihlah skema yang paling sesuai dengan kondisi finansial dan prinsip hidup Anda. Jangan hanya tergiur cicilan awal murah, tetapi perhatikan jangka panjangnya. Hitung matang-matang dan konsultasikan dengan pihak bank atau agen properti tepercaya sebelum memutuskan.
Jika Anda sedang mencari rumah dengan cicilan mulai 2 jutaan per bulan, kunjungi listing di pfpland.id dan temukan berbagai pilihan properti terbaik, baik untuk KPR syariah maupun konvensional.
Layanan lain : Pengembang Perumahan, Pengembang rumah jogja, perencana rumah, rencana gedung bertingkat, desain rumah tinggal, Kontraktor rumah, Kontraktor bangunan, Pemasaran rumah, realtor, solar panel, hemat energi untuk bangunan anda, smart home, smart building, IOT for your home, decorative concrete, beton hias, cleaning service rumah tinggal, admin pfpland, baju daster untuk dirumah, handuk untuk mandi, handuk untuk hotel, handuk mewah, Taman modern rumah di perkotaan, urban garden
